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월급 200만원으로 재테크 시작하는 법

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1) 현실적인 출발선: 구조화의 힘

소득이 작을수록 더 필요한 것은 체계다. 재테크는 투자보다 먼저 지출 구조화에서 시작한다. 흔히 쓰는 50·30·20을 월 200만 원에 맞게 현실적으로 조정해보자.

필수지출 55%(110만): 주거·통신·교통·식비
저축·비상금 25%(50만): 예비자금, 단기 목표
투자 20%(40만): 적립식·소수점 매수 등

핵심은 “얼마 버냐”가 아니라 “매달 같은 비율로 자동 배분하느냐”. 규칙이 자산을 만든다.

2) 월 200만 원 예산 표(샘플)

항목	비율	금액(원)	메모
주거비	30%	600,000	관리비 포함 상한선 설정
식비/생필	15%	300,000	도시락·계획구매
교통/통신	10%	200,000	요금제 슬림화
비상금 적립	15%	300,000	CMA/자유입출금
단기 저축	10%	200,000	목표저축(여행·교육 등)
투자(적립식/소수점)	20%	400,000	ETF·주식·로보
기타/여가	0~5%	0~100,000	잉여는 저축으로

예산표는 월급일+1일 자동이체를 기준으로 설계해 흐트러짐을 막는다.

3) 비상금 전략과 자동이체

첫 번째 목표는 3개월치 생활비(약 300~400만 원)다. 이 돈은 수익보다 빠른 접근성이 중요하므로 CMA나 자유입출금 통장에 둔다.

세팅 방법

월급일 다음날 비상금 30만 원 자동이체
목표 달성 후엔 10만 원만 유지 적립
지출 통장은 별도 운영(심리적 분리)

왜 중요한가

돌발 지출에도 투자 포지션 유지
심리적 여유 → 과잉매매 방지
대출·카드론 악순환 차단

4) 빚 상환 우선순위

고금리 → 중금리 → 저금리 순서로 상환한다. 특히 카드론·현금서비스는 “비상금 적립과 병행”이 아니라 즉시 감축 대상이다.

연 10%↑ 고금리: 추가 납입으로 조기상환
중금리: 상환일 달력화, 수수료 최적화
저금리(학자금 등): 규칙적 상환, 신용 점수 관리

5) 소액 투자 5가지 루트

① 적립식 ETF

월 10~20만 원 자동매수. 분산·장기 적립으로 변동성 완화.

장점: 간편·저비용
주의: 단기 수익 집착 금지

② 소수점 주식

고가 종목도 0.01주 단위로 매수. 시장 체험과 분산에 유리.

장점: 낮은 문턱
주의: 수수료·환율

③ 로보어드바이저

질문 몇 개로 위험 성향 평가 → 자동 자산배분·리밸런싱.

장점: 시간 절약
주의: 수수료·모델 한계

④ 예·적금(단기 목표)

장기 투자가 불안하면 목표저축부터. 복리·목표 달성에 용이.

장점: 안정성
주의: 실질금리 확인

⑤ 디지털 금

인플레이션 헤지 겸 소액 분산. 앱에서 소수 단위 매매.

장점: 접근성
주의: 스프레드·보관료

간단 비교

수단	최소금액	핵심장점	주요리스크
적립식 ETF	월 10만~	분산·자동	시장 변동성
소수점 주식	1만~	낮은 문턱	수수료·환율
로보어드바이저	플랫폼별 상이	시간 절약	모델 한계
예·적금	자유	안정성	물가상승
디지털 금	소수 단위	헤지	스프레드

6) 돈이 모이는 습관 & 자동화

월급일+1일 규칙: 비상금·저축·투자 자동이체
구독 정리: 사용률 50% 미만은 해지
현금영수증·카드 혜택: 실제 절감액만 기록
분기마다 리밸런싱: 과체중 자산은 다이어트
학습 루틴: 주 1회 재무 점검(30분)

7) 장기 전략과 복리의 현실

월 20만 원을 연 5% 수익률로 20년 적립하면 원금 4,800만 원이 약 8천만 원대로 불어난다(세전·단순가정). 작게·오래·자동이 복리의 엔진이다.

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